《普論投資》香港人十分長壽，平均預期壽命已超過８０歲，為了實現個人的退休願景，愈
來愈多人開始注重儲蓄退休金。正如每個人對退休的想法都不一樣，因此制定退休儲蓄及投資策
略時，必須根據個人需要和財務狀況量身計劃。筆者將列出四個關鍵步驟，以協助讀者檢視現有
計劃，建立並完善屬於自己的退休目標和策略。
　
＊步驟一：了解退休儲蓄工具＊
　
　　在開始儲蓄之前，首先要認識可用的退休儲蓄工具。香港最常見的是強積金（ＭＰＦ）和自
願性供款，部分人亦會選擇購買合資格延期年金。海外常見的４０１（ｋ）及ＩＲＡ等帳戶雖然
不適用於香港，但理念相似－－利用稅務優惠及合理投資，讓資產在帳戶內增值。
　
　　值得注意的是，不同儲蓄帳戶及產品對供款上限、提取年齡及稅務優惠各有規定。年輕投資
者如有條件，可選擇長線、增長型產品，享受複利效應與免稅增值的優勢。
　
＊步驟二：及早開始儲蓄，逐步增額＊
　
　　早前一項針對本港中產人士的調查顯示，在１０５７名擁有至少１００萬港元流動資產的
２４歲以上受訪者中，僅３８％未退休人士對達致理想退休資產的目標有信心。在當前波動加劇
的市場環境下，及早開展退休規劃更顯重要。
　
　　確實，退休儲蓄最重要的原則是「愈早愈好」。即使起步金額有限，也應把握時機開展計劃
，並隨收入增長逐步提升儲蓄比例。我們認為，每年收入應撥出１５％作為退休儲蓄。
　
　　對於未能即時達標的人士，可採取循序漸進的方式，從較低比例開始，再定期檢視儲蓄情況
，按收入增長調整比例。
　
＊步驟三：為退休選擇合適投資組合＊
　
　　退休儲蓄屬於長遠的理財目標之一，但為實現不同的人生規劃和退休願景，充分利用資金進
行資產配置極為重要。一般而言，以退休為目標的投資組合應兼顧股票（增長潛力）及債券（穩
定回報）。隨年齡增長，宜逐步減少股票比重並增加債券及現金類資產，減低投資組合的風險。
在目前市況下，更要留意債券孳息率走勢，適時調整投資策略。《普徠仕多元資產部門投資方案
策略師　沈文婷》
　
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