【年金解惑－專訪】美國萬通料年金佔業務比例提升 年輕客潛力大
自從政府公布研究公共年金的可行性後，近年私營市場的年金產品發展亦愈來愈蓬勃，不斷有新的私營年金推出。美國萬通早於2002年便推出全港首張年金人壽保單，美國萬通亞洲首席市務總監蕭莉玲接受本通訊社專訪時表示，公司主要客戶均是中產及年輕人，相信這批人士有助推動本港年金市場發展，並提醒市民在投保私營年金時應注意的風險。
蕭莉玲認為，隨著社會經濟發展、中產數目增加、健康水平提升，人均壽命亦延長，市民需要為將來作打算。同時，新生代亦追求財務自由，期望生活質素改善，近年來年青人佔整體客戶群比重愈來愈高。
截至去年，40歲以下客戶佔比達70%，30歲以下客戶佔比亦達40%。保費增長亦快速，過去5年平均保費由3600元增至5500元，當中30歲以下人士平均保費由1800元增至3400元，增幅接近90%，反映年輕客戶增長的潛力巨大。
蕭莉玲認為，隨著社會經濟發展、中產數目增加、健康水平提升，人均壽命亦延長，市民需要為將來作打算 (Kenji攝)
全年年金保費料增三成
現時年金佔萬通整體業務比例的一半至六成，她預計未來佔比會再提升，因市場發展會愈來愈快。隨著政府推出公共年金，加強宣傳退休規劃，公司接獲客戶的查詢亦有所增加。今年首季年金業務增長30%，預期全年增幅可保持。
萬通於本港年金市場的發展屬先行者，根據客戶需求不斷升級產品，她透露，現時公司的年金保單佔本港整體年金單數的大約一半，「公司的客戶主要是中產人士，他們已有進行股票或基金等增值類型的投資，因此對於年金的要求則希望較穩定。」她認為客戶主要重視派發期是否終身，以及回報是否穩定、有保證。
客戶重視年金派發期 確保退休後收入
不過，愈來愈多客戶關注身故或危疾所帶來的影響，因此公司亦需要提供更多的年金權益選擇，例如是投保人於年金期身故，餘額亦會派發予受益人，直至不低於125%現金價值。當有嚴重疾病，可享雙倍年金。投保人亦可選擇將全部或部分現金價值傳承給子女，代代相傳。
她認為，年金與一般儲蓄計劃或強積金有很大分別，「雖然均有助客戶養成儲蓄習慣，但儲蓄計劃或強積金均不能對沖長壽風險，而年金可以確保客戶退休後不會出現『坐食山崩』的情況。」
政府冀為延期年金提供扣稅優惠，正與業界溝通，蕭莉玲認為，扣稅優惠是好事，可鼓勵市民盡早為退休進行儲蓄，但怎樣的產品可符合扣稅優惠，則需要繼續與政府商討。
年金支持生活必需 其他投資應付消費
公共年金銷情被指較為冷淡，蕭莉玲表示，現時評論是言之尚早。至於公共年金銷情會否影響市場對年金產品的觀感，她認為由於客戶群不同，公共及私營年金不可直接比較。
公共年金是針對已退休人士，屬即享年金；私營年金則針對在職人士，屬延期年金。不過她認為，投保金額愈大，愈難做決定，私營年金的每月供款低至數百至數千元，可為客戶提供另一選擇。
不少人批評年金產品難以抗通脹，蕭莉玲認為需要釐清概念 (Kenji攝)
欠投資知識者可加大年金供款
萬通年金的預期內部回報率約5%，當中包括保證及非保證部分。不少人批評年金產品難以抗通脹，蕭莉玲認為需要釐清概念，「高增值產品亦代表高風險，例如股票波幅大，有機會蝕錢，並非所有投資產品都可抗通脹。市民同時應將部分資產放在定息投資，但比例多少，需視乎其財政狀況及風險承擔能力。」
她建議，若果承擔能力較高，可考慮將部分資產投放在高風險產品，一部分放在年金。年金應視作支付生活必需的支出，其他投資則用作應付日常消費。若不懂得投資股票，又不想承擔風險，則可加大年金的供款額。
撰文：陳佩珊