【支付變局】傳四大國有銀行測試「數字人民幣」 勢對撼阿里騰訊
06/08/2020
人民銀行在周一（3日）召開的下半年工作電視會議上提出，上半年法定數字貨幣封閉試點已順利啟動，下半年將積極穩妥推進法定數字貨幣研發，再引發外界對中國網絡支付生態變局的關注。
據內媒引述數名國有大行人士表示，正在深圳等地大規模測試數字錢包應用，工行(01398)(滬:601398)、農行(01288)(滬:601288)、中行(03988)(滬:601988)及建行(00939)(滬:601939)四大行正在同時測試「數字人民幣」電子錢包，但考慮到系統負荷等原因，有關行動目前還屬於員工內測階段，為日後數字貨幣正式落地作準備。
傳四大國有銀行正在大規模測試數字錢包App「數字人民幣」，目前處於員工內測階段。（Shutterstock圖片）
綁定手機號碼成亮點 惟落地場景不足成局限
據內媒《21世紀經濟報道》引述業界人士表示，其所屬的國有銀行正在大規模測試「數字人民幣」App，該App打開後將配有身份編碼，目前未能公開下載。消息透露，只有在上述四大行其中一家開立數字錢包才可使用該App，數字錢包將掛靠銀行帳戶。從報道內容來看，「數字人民幣」最大亮點在於綁定手機號碼，用戶只須知道對方的手機號碼便可完成轉帳操作，既方便又保障私隱。
盡管報道隻字未提阿里(09988)旗下支付寶及騰訊(0070)旗下微信支付，但外界均相信，國有銀行進場將攪動網絡支付生態，甚至改變阿里騰訊兩分天下的格局，這個新對手比起中國銀聯更為強力。
騰訊(00700)旗下社交應用微信月活躍用戶數量已超過12億，為微信支付引來龐大的流量（互聯網圖片）
但是，「互聯網大佬」花了多年辛勞耕耘的成果，並非一朝一夕便可推翻。支付寶及微信支付的最大優勢，在於其極豐富的線下消費渠道，就算是擺地攤的小販都接受掃碼支付，可見應用場景光譜之廣，這也和阿里及騰訊壟斷流量入口不無關係：前者擁有全國最大規模的網購平台系統——淘寶，後者則擁有全球華人幾乎都在使用的通訊應用程式——微信。
報道透露，「數字人民幣」目前問題是線下消費渠道非常有限，落地場景不足，有參與測試的銀行只能利用該App收取員工黨費及工會費。
人行接連開刀 誓保貨幣主導權
人民銀行意圖插足網絡支付市場，並非近幾個月的事情，事實上，人行一直在監管整改這些民間支付平台。人民銀行支付結算司2017年發通知，要求自2018年6月30日起，支付機構的網絡支付業務須通過網聯平台處理，收回了清算和結算服務權限，避免支付機構成為「第二家央行」；人行支付結算司2018年下發特急文件，要求各支付機構在2019年1月前撤銷人民幣客戶備付金帳戶，迫使支付機構必須將用戶用剩的餘額存入銀行，從而損失大額利息收入。
人民銀行在本周一會議上提出，下半年將積極穩妥推進法定數字貨幣研發。（人行微信公眾號圖片）
人行研究局局長王信曾表示，貨幣的背後是利益、權力、國際政治和外交，如果支付工具可以發揮貨幣職能，將對法定貨幣產生影響，同時影響一國對貨幣和金融體系的管理方式。從有關發言可見，這就是人行出手攪局的最大動機：更好掌握貨幣供應。
銀行過往一直是支付機構的合作方，用戶可以直接從銀行戶口把錢轉入支付平台，甚至直接通過銀行存款進行支付操作，十分方便。外界分析，如果以後四大行基於競爭關係，僅支持使用「數字人民幣」，恐對支付寶及微信支付帶來重大衝擊。
外媒上月底曾報道，國務院考慮對微信支付和支付寶開展反壟斷調查，引發外界關注，但內媒其後引述相關人士表示，並沒有聽說有關調查。
人行設立成方金科 推進金融科技
人民銀行近年起一直招兵買馬，研究數字貨幣。據內媒報道，人行已於今年7月30日成立成方金融科技有限公司，註冊資本逾20億元人民幣，股東包括中國金融電子化公司、中國人民銀行清算總中心等單位，經營範圍涉及軟件開發，技術開發、技術諮詢、技術服務、技術轉讓，數據處理，電腦系統服務等。
人民銀行科技司負責人表示，人行將根據情況逐步整合完善央行科技資源布局，為增強金融服務實體經濟能力、打好防範化解重大金融風險攻堅戰等重要工作提供技術保障。
撰文：楊英傑
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